Мобильные платежи

Благодаря приложениям для мобильных платежей ваш смартфон становится вашим кошельком. В будущем покупатели розничных магазинов смогут отказаться от монет, купюр или карточек, поскольку вместо этого можно будет быстро и легко расплатиться с помощью мобильного телефона. По крайней мере, так обещают такие провайдеры, как Google и Apple, которые также присутствуют на американском рынке с решениями для мобильных платежей.

Многие потребители, с другой стороны, настроены скептически. Американцы, в частности, предпочитают использовать монеты на кассе, что составляет примерно 31% потребительских транзакций, больше, чем электронные, кредитные, дебетовые или чеки. Мобильные платежи могут стать решением проблемы. Но для какой проблемы? Какие дополнительные преимущества предлагает пользователю этот новый вариант оплаты? И какие причины заставляют ритейлеров принимать приложения для мобильных платежей?

Мы подробно рассмотрим существующие решения для мобильных платежей, объясним основные технические процессы, происходящие во время транзакции, и выделим препятствия, которые предстоит преодолеть технологии в США.

Мобильный платеж — это расплывчатый термин, который в широком смысле определяет все процессы, в которых финансовые операции осуществляются с помощью мобильных технологий независимо от местонахождения.

Мы определяем мобильные платежи более узко — как альтернативу платежам, когда потребители используют свой смартфон для оплаты непосредственно в точке продажи (POS) — например, в супермаркете, ресторане или кассе. Это альтернатива оплате наличными или банковской картой.

Что касается потребителей, то технические требования для мобильных платежей во многих случаях уже существуют. Для того чтобы расплатиться мобильным устройством в розничных магазинах, потребителю необходимо лишь следующее:

1. мобильный телефон
2. Приложение для оплаты
3. Кредитная карта/дебетовая карта, если применимо

Функции мобильных платежей сегодня поддерживаются всеми современными смартфонами, а также многочисленными планшетами и носимыми устройствами. Бесконтактная передача данных между мобильным устройством и POS-терминалом осуществляется с помощью одной из следующих технологий в зависимости от приложения:

• NFC
• QR
• МТС

NFC (коммуникация ближнего поля) включает в себя стандарт передачи данных на основе RFID. Обмен данными осуществляется посредством электромагнитной индукции. Передача данных через NFC ограничена несколькими сантиметрами. Поэтому мобильный телефон, который должен передавать платежные данные через NFC, должен быть подключен непосредственно к отправителю POS-терминала с поддержкой NFC. Сегодня NFC является частью стандартного оборудования современных мобильных телефонов. Соответствующий чип встроен во все смартфоны Android, начиная с версии 4.0. Компания Apple использует стандарт локальной радиосвязи с iPhone 6, но пока не открыла интерфейс NFC для сторонних приложений.

Мобильные платежные решения на основе оптических технологий, с другой стороны, работают с так называемыми кодами быстрого отклика (QR). QR-код — это двумерная матрица из черных и белых квадратов, которые представляют закодированные данные в двоичной форме и могут быть считаны камерой смартфона. Однако процессы, основанные на QR-кодах, все чаще заменяются технологией NFC, когда речь идет о мобильных платежах.

МСТ (магнитная защищенная передача) — это сравнительно новая технология, которая позволяет соответствующим образом оборудованному мобильному устройству эмулировать магнитную полосу классической платежной карты. МСТ была разработана LoopPay — компанией, которая теперь принадлежит Samsung. Технология используется для транзакций через Samsung Pay.

Переход на мобильные платежные альтернативы не требует от ритейлеров больших усилий. Все, что вам нужно, — это POS-терминал, поддерживающий перечисленные выше стандарты передачи данных, и соответствующее соглашение о приеме карт. Последнее уже есть у вашей компании, если она принимает безналичные платежи.

Рынок приложений для мобильных платежей довольно запутан. Поэтому наше сравнение состоит из лидирующих на рынке приложений, которые позволяют осуществлять платежи на кассовом аппарате; мы не упоминаем приложения для смартфонов, которые поддерживают только одноранговые транзакции (перевод денег от одного пользователя другому). То же самое относится к цифровым торговым компаньонам с функцией мобильных платежей, таким как приложения от Walmart или Target.

Будучи пионером в сфере мобильных платежей, компания Apple запустила свое платежное приложение в США еще в октябре 2014 года. В других странах, например, в Германии, пользователи получили возможность расплачиваться с помощью Apple Pay в магазинах, участвующих в программе, только с декабря 2018 года.

Чтобы иметь возможность совершать бесконтактные платежи, Apple Pay сохраняет в приложении пользовательскую информацию о (поддерживаемой) банковской карте, предоплаченной карте, бонусной карте или подарочной карте.

В следующей таблице приведена лишь небольшая часть партнеров по сотрудничеству в США и банковские карты, которые они предлагают с поддержкой Apple Pay.

Пользователи, которые хотят добавить банковскую карту, предоплаченную карту, бонусную карту или подарочную карту в Apple Pay, должны сделать следующее:

1. Откройте приложение «Кошелек
2. Нажмите на символ плюса
3. Отсканируйте верхнюю часть карты и нажмите «Далее».
4. Подождите, пока банк или эмитент карты верифицирует карту (для этого может потребоваться установить приложение).
5. Если верификация прошла успешно, карту можно использовать в Apple Pay.

Данные карты, считанные камерой, затем передаются Apple эмитенту карты в зашифрованном виде и не хранятся ни на вашем мобильном устройстве, ни на сервере. Apple также заявляет, что не собирает никакой информации о транзакциях, которая идентифицирует вас лично.

После успешной верификации вашей платежной карты эмитент карты отправляет Apple зашифрованный номер счета устройства, который хранится в защищенном элементе мобильного устройства Apple. Этот токен заменяет фактическую информацию о банковской карте, такую как номер кредитной карты, и позволяет совершать оплату на POS-терминале.

Пользователи, которые хотят использовать свои iPhone, iPad или Apple Watch для оплаты через Apple Pay при совершении покупок, могут разблокировать мобильное устройство с помощью Face ID или отпечатка пальца, а затем поднести его к сенсору POS-терминала с поддержкой NFC. Если транзакция прошла успешно, на экране смартфона появится подтверждение.

Мобильное платежное приложение Google Pay доступно для американских клиентов с сентября 2015 года — тогда оно еще носило название Android Pay. Благодаря ему пользователи получили возможность удобно расплачиваться в участвующих в программе местах с помощью смартфона на базе Android.

Как и конкурирующий продукт Apple, Google Pay работает только с выбранными банковскими картами от сотрудничающих банков и поставщиков финансовых услуг.

В США Google Pay сотрудничает со следующими поставщиками услуг.

Эмитент карты решает, какая банковская карта может храниться в платежном приложении.

Транзакции на POS-терминалах в розничной торговле осуществляются через интерфейс NFC. Необходимым условием для этого является наличие смартфона с поддержкой NFC. Кроме того, терминал должен поддерживать бесконтактную оплату и принимать банковскую карту, сохраненную в Google Pay.

Чтобы добавить банковскую карту в Google Pay, следуйте следующим инструкциям:

1. Откройте приложение Google Pay
2. Нажмите на знак «плюс» в разделе «Оплата».
3. Введите информацию о карте с помощью камеры или печатными буквами.
4. Дождитесь, пока эмитент карты отправит код подтверждения по электронной почте, SMS или телефону (в качестве альтернативы проверку можно выполнить через приложение мобильного банка эмитента карты).
5. Введите код подтверждения в соответствующее поле
6. Если проверка прошла успешно, карта будет доступна в Google Pay.

В Google Pay конфиденциальная информация о карте не хранится на мобильном устройстве, а шифруется на сервере Google и не передается на терминал NFC продавца во время транзакции. Вместо этого Google защищает платежную информацию аналогично Apple, используя технологию токенов. Вместо данных карты торговец получает зашифрованный номер (токен), который позволяет назначить транзакцию и, следовательно, списать средства с хранящейся карты.

Чтобы оплатить покупки с помощью Google Pay, пользователю достаточно разблокировать свой смартфон Android и поднести его к терминалу NFC. Приложение Google Pay запускается автоматически и отображает подтверждение на экране смартфона после успешной транзакции. Оплата с помощью Google Pay так же быстра и удобна, как и использование кредитной или дебетовой карты с поддержкой NFC — при условии, что интерфейс NFC вашего мобильного устройства включен.

Google Pay доступен в качестве способа оплаты в приложениях на смартфоне, если они поддерживают Google Payment API. На это указывает кнопка «Оплатить с помощью Google».

Samsung — еще один глобальный игрок в сфере мобильных платежей. На международном уровне Samsung Pay был запущен на месяц раньше Google Pay. Во многих странах Samsung Pay работает только через NFC (коммуникация ближнего поля), но в США есть больше возможностей. Местный стандарт радиосвязи поддерживается так называемой технологией «магнитной защищенной передачи» (MST). Мобильные устройства с поддержкой MST способны генерировать сигнал, имитирующий магнитную полосу традиционной платежной карты. Это позволяет осуществлять бесконтактные платежи даже на терминалах, которые не были переоборудованы для этой цели.

Как и Apple Pay, Samsung Pay использует токенизацию, что означает, что платежи по карте становятся безопасными за счет создания номера или токена, который заменяет данные вашей карты. Этот токен хранится в чипе защищенного элемента на вашем устройстве, и когда инициируется платеж, токен передается продавцу. Таким образом, у продавца никогда не будет прямого доступа к данным вашей карты.

Чтобы добавить банковскую карту в Samsung Pay, следуйте следующим инструкциям:

1. Откройте Samsung Pay на своем телефоне
2. Нажмите значок плюса в правом верхнем углу вкладки «Главная» или «Кошелек».
3. Выберите пункт «ДОБАВИТЬ ПЛАТЕЖНУЮ КАРТУ».
4. Следуйте инструкциям, чтобы добавить вашу карту

Samsung Pay также предлагает ARM TrustZone в качестве дополнительной защиты информации о транзакциях.

Мобильные платежи неуклонно становятся все более популярными в США. Около 348,9 млн китайцев использовали свои смартфоны для оплаты розничных товаров и услуг в 2018 году — так что США с 60,1 млн пользователей предстоит наверстать упущенное.

На графике ниже показаны самые популярные мобильные кошельки, использовавшиеся в США в 2017 году:

Тенденция мобильных платежей в США постепенно набирает обороты, хотя все еще есть много людей, которым удобнее расплачиваться кредитной/дебетовой картой или наличными, а не мобильным телефоном. Рост числа пользователей может быть связан с тем, что все больше розничных магазинов и ресторанов принимают мобильные платежи. Недавно компания Apple объявила, что половина всех розничных магазинов США теперь принимают Apple Pay, в то время как на момент запуска мобильного метода оплаты в 2014 году этот показатель составлял всего 3%. По прогнозам, к 2021 году объем мобильных платежей достигнет $282 млрд, что в три раза больше, чем в 2016 году.

Приложения совершенствуются с каждой минутой, и многие из них теперь предлагают функцию peer-to-peer, то есть операции с электронными деньгами осуществляются от одного человека к другому через промежуточный источник. В декабре 2017 года было выпущено приложение Apple Pay Cash, которое дает возможность владельцам iPhone возмещать расходы друг друга.

WhatsApp, ведущий мессенджер на западном рынке, в прошлом также тестировал платежные функции на отдельных пользователях. Если компания, которая с 2014 года принадлежит Facebook, придумает свою собственную функцию мобильных платежей, эксперты ожидают, что она будет иметь большой успех. В западном мире WhatsApp установлен почти на каждом смартфоне. Поэтому входной барьер для пользователей, которые захотят использовать Messenger для оплаты, будет крайне низким.

Проблемы безопасности, связанные с мобильными платежными решениями, в основном касаются трех вопросов:

• Что произойдет, если смартфон будет украден?
• Насколько защищены от взлома бесконтактные транзакции?
• Кто гарантирует безопасность и конфиденциальность данных?

В принципе, мобильные платежи не менее безопасны, чем другие методы безналичной оплаты. При определенных обстоятельствах новая технология может даже обеспечить большую защиту, чем уже существующие системы.

Если смартфон будет утерян, то совершить нежелательные операции будет практически невозможно. Все распространенные платежные приложения требуют активации блокировки дисплея. Неавторизованному третьему лицу придется сначала аутентифицировать себя как владельца, чтобы получить возможность использовать платежные функции устройства. Кроме того, банковские данные хранятся на конечном устройстве только в зашифрованном виде (если вообще хранятся). Иначе обстоит дело с классической кредитной картой, где номера карт нанесены непосредственно на карту, чтобы все могли их видеть.

Также маловероятно, чтобы пользователь случайно инициировал транзакцию в мобильном платежном приложении. Передача данных через NFC работает только на расстоянии нескольких сантиметров. Если вы хотите расплатиться с помощью смартфона, его нужно держать непосредственно над POS-терминалом. Кроме того, пользователь должен активировать чип NFC и, как правило, также платежное приложение. Короткий радиус действия технологии NFC также защищает пользователя от доступа третьих лиц. Кроме того, все данные о транзакциях передаются исключительно в зашифрованном виде и поэтому не представляют опасности для посторонних лиц.

Что касается защиты данных, то оценка решений для мобильных платежей варьируется от поставщика к поставщику. Однако все представленные в этой статье провайдеры шифруют данные о транзакциях и, по крайней мере, скрывают их от ритейлера, чей POS-терминал используется приложением. В этом отношении мобильные платежи предлагают значительно лучшую защиту, чем классические карточные платежи. Однако пользователи должны знать, в какой степени поставщик приложения имеет доступ к данным и как они обрабатываются. Например, хотя Apple утверждает, что отправляет данные о транзакциях поставщику платежных услуг только в зашифрованном виде, Google оставляет за собой право собирать обширные данные о транзакциях и использовать их для работы собственных служб в соответствии с Уведомлением о конфиденциальности Google Payments. К ним относятся следующие данные:

• Дата
• Время
• Сумма транзакции
• Местонахождение и описание дилера
• Описание приобретенных товаров
• Имена и адреса электронной почты покупателей и продавцов
• Используемый способ оплаты
• Причина сделки
• Предложения, связанные со сделкой